개 요
내 돈을 안전하게 모으는 첫 번째 금융 습관, “적금이랑 예금, 뭐가 다른 거예요?”
처음 재테크를 시작하려는 분들이 가장 많이 묻는 질문 중 하나입니다.
두 상품 모두 은행에서 제공하는 기본적인 저축 수단이지만, 목적과 방식, 활용법이 완전히 다릅니다.
이 글에서는 적금과 예금의 차이를 아주 쉽게 설명드리고, 내 상황에 맞게 어떻게 활용하면 좋은지도 실천팁 중심으로 알려드릴게요.
적금과 예금, 뭐가 어떻게 다른가요?
| 구분 | 적 금 | 예 금 |
| 입금 방식 | 매달 일정 금액을 넣음 (정기적립) | 한 번에 목돈을 넣음 (일시납) |
| 적합한 사람 | 꾸준히 돈을 모으고 싶은 사람 | 이미 모아둔 목돈이 있는 사람 |
| 이자 계산 방식 | 매달 넣는 금액에 대해 이자 계산 (복리처럼 느리게 쌓임) |
전체 금액에 대해 이자 계산 (단리 또는 단순 계산) |
| 유형 | 정기적금, 자유적금 등 | 정기예금, 자유예금 등 |
| 중도 해지 시 | 이자 거의 못 받음 (기본 이율 적용) | 마찬가지로 이자 손해 |
한마디로, 적금은 월급에서 조금씩 저축하는 습관용,예금은 이미 있는 돈을 안전하게 보관하면서 이자도 얻는 용도입니다.
적금이 필요한 사람은 누구일까?
아직 목돈이 없는 사회 초년생, 저축 습관을 만들고 싶은 사람, 매달 고정적인 수입(월급)이 있는 사람
[실천 팁]
급여일 다음 날 자동이체로 적금에 입금되도록 설정하세요. 10만원, 20만원 소액부터 시작해도 좋습니다.
금리가 높은 인터넷은행 (케이뱅크, 카카오뱅크 등) 상품을 활용해도 좋습니다.
적금 목표 설정 : 여행비, 명절용 돈, 노트북 구입비, 자동차 할부금 등
(예시) "월급 200만 원 중 20만 원을 1년 적금 → 총 240만 원 + 이자 = 노트북 구매 or 해외여행 자금"
예금이 더 유리한 상황은?
이미 500만원 이상 모아둔 목돈이 있는 경우, 위험한 투자는 싫고, 안전한 이자를 원할 때, 향후 6개월~1년 동안 쓸 계획 없는 여유 자금이 있을 때
[실천 팁]
금리가 높은 6개월~1년 정기예금 상품을 찾아보세요.
예금 만기일을 자신의 계획과 일치하게 설정하세요
(예시) 이사, 등록금, 결혼 등 예상 지출 전에 만기 오도록 설정, 은행 앱이나 금리 비교 사이트에서 매달 고금리 특판 예금 확인 추천
(예시) "목돈 1,000만 원을 1년 정기예금에 예치 → 연 3% 금리 = 약 30만 원 이자 확보 (세전 기준)"
금리 비교는 어떻게 하나요?
금리 비교 사이트 추천
은행연합회 금리비교 : https://www.kfb.or.kr
금융감독원 파인 : https://www.fine.fss.or.kr
뱅크샐러드 앱 : 내 조건에 맞는 예·적금 추천
토스 앱 : 다양한 금융상품 비교 기능
단순히 ‘높은 금리’만 볼 게 아니라, 우대조건(예: 급여 이체, 체크카드 실적)도 꼼꼼히 확인해야 합니다.
중도 해지하면 어떻게 될까?
적금과 예금 모두 중도 해지 시 이자 거의 못 받고, 일반적으로 기본 금리(연 0.1~0.5%) 수준만 적용돼요. 갑자기 돈이 필요할 가능성이 있다면, 일부는 CMA 통장이나 6개월짜리 단기예금에 분산해 두는 것도 좋은 전략입니다.
실천 예시 – 나에게 맞는 활용법
| 상 황 | 추천 상품 | 전 략 |
| 저축 습관 만들고 싶은 사회 초년생 (월급 200만원) |
정기적금 (20만 원씩 1년) |
자동이체로 매달 저축 훈련 |
| 1,000만원의 여유 자금 보유 | 1년 정기예금 | 예금 만기 시점은 필요시기와 맞추기 |
| 비상금 100만원 따로 마련하고 싶음 | CMA 통장 | 언제든 출금 가능 + 소액 이자 발생 |
| 단기 목표 자금 필요(6개월후 여행) | 6개월 정기예금 or 자유적금 |
자금 흐름 고려한 상품 선택 |
오늘부터 이렇게 실천해보세요
① 급여일 다음 날 자동이체로 정기적금 설정
② 여유 자금은 6개월 이상 묶을 수 있다면 정기예금 활용
③ 예·적금 금리는 뱅킹 앱이나 금감원 사이트로 비교
④ 중도 해지할 수 있는 상황이라면 일부 자금은 CMA로 분산
⑤ 목표별로 적금 통장을 분리해보는 것도 좋은 습관!
결 론
적금과 예금은 가장 기본적이지만 가장 강력한 재테크 도구으로 둘 다 리스크는 거의 없고, ‘돈을 모으는 습관’을 만들기에 아주 좋습니다.
복잡한 금융 상품보다, 내가 컨트롤할 수 있는 안전한 저축부터 시작하는 것이 진짜 재테크의 시작입니다.
오늘, 10만원짜리 적금 하나부터 가입해 보는 건 어떠세요? 작은 습관 하나가 1년 뒤, 당신의 통장 잔고를 바꿔놓을 수 있습니다.