세금은 줄이고, 수익은 올리는 똑똑한 저축 전략
많은 사람들이 저축하면서 빠뜨리는 한 가지, 바로 ‘세금’ 절약입니다.
은행 이자를 받아도 무조건 15.4%의 이자소득세가 빠져나가는 구조, 알고 계셨나요?
하지만 정부가 운영하는 비과세 통장 제도를 잘 활용하면
이자에 붙는 세금을 아예 내지 않거나 줄일 수 있습니다.
2025년 현재 기준으로 운영 중인 주요 비과세 재테크 통장 5가지를 정리해드립니다.
내게 맞는 절세 통장 하나쯤은 꼭 있어야 합니다!
비과세 통장이란?
비과세 통장이란 예금·적금·투자 등에서 발생하는 이자 또는 배당소득에 대해
15.4%의 세금을 면제 또는 인하해주는 금융상품을 말합니다.
같은 이자를 받아도 비과세 통장은 더 많은 돈을 손에 쥘 수 있는
가성비 최고의 재테크 수단입니다.
1. ISA 통장 (개인종합자산관리계좌)
| 가입 대상 | 만 19세 이상(근로소득자는 만 15세 이상) |
| 납입한도 | 연 2,000만 원 (5년간 총 1억 원까지 가능) |
| 비과세 혜택 | 이자·배당소득 합산 400만 원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세 |
특 징
- 예금, 펀드, ETF, 리츠, 채권 등 다양한 상품을 한 계좌에 담을 수 있음
- 의무보유기간 3년 이상 충족 시 세제 혜택 적용
- 서민형 ISA: 연 4,000만 원 납입 가능, 비과세 한도 500만 원까지 확대
추천 대상
- 투자와 예금 모두 활용하고 싶은 분
- 절세형 ETF, 채권 투자자
2. 청년형 ISA (2025년 신설 확대)
| 대상 | 만 19~34세 이하, 총급여 5,000만 원 이하 청년 |
| 비과세 한도 | 400만 원 + 200만 원 추가 (총 600만 원 비과세) |
| 납입한도 | 연 2,000만 원 (서민형은 4,000만 원) |
3. 비과세종합저축 (노령자 및 취약계층 대상)
| 대상 | 만 65세 이상 / 장애인 / 유공자 등 지정 계층 |
| 한도 | 예금/적금/보험 등 통합 5,000만 원까지 |
| 혜택 | 이자소득세 + 농특세 = 0원 (완전 비과세) |
특 징
- 주거래 은행에서 신청 가능 (신분증 + 대상 증명서류 필요)
- 비과세 한도 내 예금이라면 어떤 상품이든 해당됨
추천 대상
- 은퇴자, 부모님 통장 만들 때
- 연금 외 안전한 수익처가 필요한 고령층
4. 청년희망적금 (2025년 연장 운영)
| 대상 | 만 19~34세 이하 근로소득자 (연 소득 3,600만 원 이하) |
| 한도 | 월 50만 원 / 최대 2년 납입 |
| 혜택 | 이자소득 전액 비과세 + 정부지원금 최대 36만 원 |
- 2년 유지 시 이자 + 정부지원금 모두 받음
- 2025년까지 한시 연장 운영 예정
- 1인 1계좌만 가능
추천 대상
- 사회초년생, 알바생 포함
- 적금 습관 기르며 정부지원도 받고 싶은 분
5. 주택청약종합저축
| 대상 | 무주택 세대주 또는 가구원 누구나 |
| 납입한도 | 월 최대 50만 원 (자유적립) |
| 혜택 | 이자소득 비과세 + 청약자격 요건 충족 |
특 징
- 이자소득 비과세는 연 240만 원 이내 이자까지 적용
- 청약 점수 가산 요소
- 무주택자 우대금리 적용 시 최대 연 4.0% 수준 가능
추천 대상
- 아파트 청약을 준비하는 2030 세대
- 자녀 명의로 장기 재테크 통장 준비할 부모
비과세 통장 비교표 (2025년 기준 요약)
| 일반 ISA | 전 국민 | 400만 원 비과세 | 연 2,000만 원 |
| 청년형 ISA | 청년 | 600만 원 비과세 | 연 2,000만 원 |
| 비과세종합저축 | 고령자 등 | 완전 비과세 | 5,000만 원 |
| 청년희망적금 | 청년 근로자 | 이자 전액 비과세 | 월 50만 원 |
| 주택청약종합저축 | 누구나 | 이자 비과세 (일부) | 월 50만 원 |
세후 수익률의 차이, 무시 못합니다.
예를 들어 연 3.5% 금리의 정기예금에 1,000만 원을 예치했다고 할 때 :
- 일반 예금: 세후 수익 약 29만 5천 원
- 비과세 통장: 세후 수익 35만 원 → 약 18% 차이 발생
결국 세금 안 내는 게 금리 1% 더 받는 효과를 줄 수 있다는 뜻입니다.
✅ 비과세 통장 가입 시 주의사항
- 의무 보유기간을 꼭 확인하세요 (ISA는 3년 이상)
- 중도해지 시 비과세 혜택 취소될 수 있습니다
- 각 통장은 1인 1계좌 원칙, 중복가입 불가
- 세법 개정으로 내용이 바뀔 수 있으니 연도별 확인 필수
마무리 : 비과세 통장은 가장 쉬운 절세 재테크입니다
많은 사람들이 고수익 상품을 찾지만, 수익률 1~2% 올리는 것보다 세금 안 내는 것이 훨씬 더 빠른 길일 수 있습니다.
2025년 기준, 정부가 제공하는 비과세 혜택 통장은 누구나 합법적으로 돈을 더 벌 수 있는 기회입니다.
나에게 맞는 통장 조건을 확인하고 지금 당장 하나쯤 개설해보세요.
작은 절세가 미래의 목돈이 됩니다.